Kao najvažniji korak u procesu kupovine nekretnine, stambeni kredit predstavlja odluku koja iziskuje prethodno planiranje.
Kada govorimo o pravom trenutku za stambeni kredit, on može zavisiti od mnoštva faktora. Prvenstveno, u opticaju mogu biti i različiti motivi, poput potrebe za osamostaljivanjem ili osnivanjem porodice, želja za posedovanjem nekretnine i mnogi drugi.
Ipak, kada govorimo o ekonomskim faktorima, to su svakako uslovi na tržištu, visine kamatnih stopa, ali i lične finansije. Ne postoji univerzalan odgovor na pitanje, jer je potrebna pažljiva analiza svih ekonomskih prilika, ali i životnih planova.
Ono što može biti od pomoći za donošenje odluke, jesu neke vrste pokazatelja koji mogu pomoći da prepoznate kada je pravi trenutak za stambeni kredit, u odnosu na sve okolnosti.
Procena finansijskog stanja: stabilan posao i prihodi
Prvo na šta je potrebno misliti kada se razmatra stambeni kredit, jeste upravo sopstvena finansijska situacija i sve prateće okolnosti. Stabilan posao i redovni prihodi igraju glavnu ulogu kada se govori o ovoj proceni.
Nije tajna da banke biraju klijente koje imaju predvidiva i konstantna primanja, jer to znači i manji rizik za kašnjenje u otplati. Kada imate stabilan posao, možete i dugoročno planirati, bez finansijskih neizvesnosti.
Uz stabilnost prihoda, vrlo je važno i da se napravi realna procena mesečnih prihoda i rashoda, odnosno primanja i troškova i obaveza. U tom smislu, morate biti apsolutno sigruni da ćete moći da održite potrebni nivo prihoda tokom perioda otplate stambenog kredita.
Pored razmatranja realnih prihoda i rashoda, potrebno je uračunati i potencijalne nepredviđene okolnosti. U to mogu spadati povećanje životnih troškova, fluktuacije u primanjima, troškovi dece ili nekih drugih budućih planova. Kada ste svesni svih potencijalnih troškova, možete i unapred planirati i smanjiti rizik od finansijskog pritiska.
Kretanja kamatnih stopa – kada su najpovoljnije?
U periodima kada su kamatne stope niske, imate mogućnost da sebi obezbedite mnogo povoljnije uslove, što znači i manje mesečne rate, ali i niži ukupni iznos koji ćete na kraju morati da otplatite.
Kada nastupe periodi ekonomske stabilnosti, ali i različitih stimulativnih monetarnih politika, izvesnije je da će ti događaji dovesti do smanjenja kamatnih stopa. To znači da je tada pravo vreme za stambeni kredit.
Ipak, važno je uzeti u obzir da je tržište prilično promenljivo, pa je izvesno i da niske stope verovatno neće potrajati. Stoga je važno prepoznati trenutak kada padaju, kako biste mogli da zaključite ugovor sa fiksnom kamatnom stopom, što će značiti i niže troškove tokom perioda otplate. Ipak, ukoliko ste skloni planiranju kratkoročno, promenljiva kamatna stopa može biti bolji izbor, jer daje određenu dozu fleksibilnosti kada su stope u padu.
Zbog svih ovih razloga je važno pratiti različita ekonomska kretanja – što ste svesniji faktora koji utiču, moći ćete i lakše da odaberete trenutak za stambeni kredit.
Eksterni faktori – inflacija i ekonomski ciklusi
Kada već govorimo o ekonomiji, važno je napomenuti i sve eksterne faktore koji mogu uticati na rast ili pad kamatnih stopa, a njihovo razumevanje može pomoći pri donošenju odluke.
Opšte je poznato da inflacija, odnosno rast cena potrošačkih dobara i usluga, znatno utiče na kamatne stope. To je često slučaj, jer centralne banke podižu kamate, kako bi smanjile inflacijske pritiske.
Kada su periodi velike inflacije, kamate obično rastu, kao i mesečne rate, ali i ukupni iznos otplate. Logički možete da zaključite da tada nije idealno vreme za zajmove, jer uslovi nisu povoljni.
Ekonomski ciklusi sa svojim fazama rasta i recesije, takođe utiču na cene zajma. Kada je tržište stabilno, a privreda je u rastu, cene zajma su obično niže, jer je potrebno da se potrošnja i investicije stimulišu.
Sa druge strane, kada nastupi recesija, veća je i nezaposlenost, odnosno prihodi stanovništva su znatno manji, pa odobravanje zajma može biti teže. Kada naučite da prepoznate ove cikluse na makroekonomskom nivou, moći ćete da minimizirate rizik, ali, naravno,potrebno je i razmotriti preporuke savetnika kao informacije iz prve ruke.
Prilagođavanje planova ceni nekretnina
Jedan od najvažnijih faktora koji utiču na uzimanje stambenog kredita, jeste upravo cena nekretnine. Visina cene utiče na sam iznos zajma, pa je tako praćenje tržišta nekretnina, ali i razumevanje trenutnih kretanja cena, važno za donošenje ispravne odluke.
Prilagođavanje planova ceni nekretnina, znači i fleksibilnost kada se govori o lokaciji, kao i tipu nekretnine koju želite da kupite. Tako bi logično bilo da se odlučite za kupovinu u nekom delu grada gde cene trenutno ne rastu, a u kom ćete biti zadovoljni.
Kada razmotrite sve opcije, odnose cena i veličina stana u užem centru i drugim naseljima, moći ćete da pronađete bolju opciju za svoj budžet, ali i želje. Prilagođavanjem sopstvenih planova u datom trenutku i iskorišćavanjem prednosti koje nudi tržište nekretnina, možete pronaći najpovoljniji stambeni kredit.
